Что это значит
Финансовая компания — это организация, которая выдает кредиты физическим и юридическим лицам. В отличие от банка, финансовая компания не принимает денежные вклады от клиентов, а также не предоставляет некоторые другие общие для банков услуги, такие как расчетные счета. Финансовые компании получают прибыль от процентных ставок (платы, взимаемой за использование заемных средств), которые они взимают по своим кредитам, которые обычно выше, чем процентные ставки, которые банки взимают со своих клиентов.
Как оформляется микрозайм? Анкета на срочный займ онлайн заполняется в течении 5 минут: вы заполняете свои анкетные данные в личном кабинете, МФО проверяет их в онлайн режиме и информирует вас о результате. Одобрение или отказ придет вам быстро, либо оператор(менеджер) микрофинансовой компании свяжется по телефону. При положительном решении(одобрении) деньги мгновенно поступят на карты Мир или Visa, Киви
Многие финансовые компании предоставляют ссуды клиентам, которые не могут получить ссуды в банках из-за плохой кредитной истории (записи о платежах человека в учреждения, которые ссужали ему деньги в прошлом). Такие клиенты обеспечивают свои ссуды в финансовых компаниях, предлагая залог (обещая предоставить компании личное имущество или владение, равное стоимости ссуды, если оплата по ссуде не произведена). Другими словами, если Боб занял 5000 долларов у финансовой компании, чтобы покрыть расходы на открытие бизнеса по покраске домов, финансовая компания может попросить его предложить свой пикап в качестве залога. Если бы Боб не выплатил кредит (не выплатил долг), финансовая компания завладела бы его пикапом.
Некоторые крупные компании владеют финансовыми компаниями, которые предоставляют клиентам ссуды для покупки товаров у крупной компании. В соответствии с этим соглашением крупная компания называется материнской компанией, а меньшая организация называется дочерней или кэптивной финансовой компанией. Каждый из ведущих американских производителей автомобилей поддерживает связь с дочерней финансовой компанией, которая финансирует кредиты на продажу их автомобилей. Например, многие люди, покупающие автомобили у General Motors, получают кредиты от General Motors Acceptance Corporation (GMAC). владеет Ford Motor Credit Company ( FMCC ), а Daimler Chrysler владеет финансовой компанией под названием Daimler Chrysler Financial Services.
Когда это началось
General Motors была первой из «большой тройки» американских автопроизводителей, которая открыла дочернюю финансовую компанию, создав филиалы GMAC в Детройте, Чикаго, и Торонто в 1919 году. В следующем году GMAC расширилась до Великобритании ., и к 1928 году они выдали более четырех миллионов кредитов. В 1985 году выручка компании составила 1 миллиард долларов. В том же году GMAC начала предлагать жилищные кредиты и вскоре после этого расширилась, кредитуя крупный и малый бизнес и продавая страховки. После регистрации прибыли в размере 1,8 миллиарда долларов в 2001 году GMAC с момента своего основания профинансировала кредиты на сумму более 1 триллиона долларов на более чем 150 миллионов автомобилей. Ford Motor Credit Company начала свою деятельность в 1959 году и управляет кредитами на сумму около 150 миллиардов долларов в 35 странах. Daimler Chrysler Financial Services начала свою деятельность в 2002 году.
Такие финансовые компании, как Allied Capital и Money Store, специализирующиеся на кредитовании малого бизнеса, начали свою деятельность еще в 1950-х и 1960-х годах, но значительный рост этих компаний произошел в 1990-х годах, когда американцы начали занимать большие суммы денег для обоих личного пользования и для своего малого бизнеса. По мере увеличения объемов кредитования все больше людей не выплачивали кредиты и объявляли себя банкротами, из-за чего банки неохотно продолжали ссужать деньги, особенно небольшим компаниям, которые вряд ли останутся в бизнесе. Это создало большой пул кандидатов на получение кредита для финансовых компаний. Например, в 1996 году 37 % владельцев малого бизнеса в Америке запросили ссуды в банках, и 25 % из них были отклонены. Такие компании, как Allied Financial, начали предоставлять кредиты этим клиентам под высокие проценты.
Более подробная информация
Большинство экономистов делят финансовые компании на три основные категории. Первая группа, известная как компании потребительского кредитования, предоставляет небольшие ссуды физическим лицам, как правило, на невыгодных для клиента условиях. Эти предприятия, которые также называются компаниями, предоставляющими прямые ссуды и ссуды до зарплаты, обвиняются в том, что они используют в своих интересах людей, которые отчаянно нуждаются в наличных деньгах. Типичные отношения между компанией, предоставляющей прямые займы, и клиентом могут выглядеть примерно так. Клиенту нужно 200 долларов, чтобы покрыть остальные ежемесячные расходы, но у него не осталось денег в банке, а до следующей зарплаты осталось две недели. Клиент идет в компанию потребительского кредита с личным чеком, подтверждением дохода (старая квитанция о зарплате) и недавней банковской выпиской. Финансовая компания проверяет личность клиента и проверяет, работает ли он в настоящее время. Прежде чем уйти с 200 долларами наличными, клиент выписывает чек на 230 долларов и откладывает его на две недели (на чеке пишет дату, которая на две недели позже даты текущей транзакции). Этот чек будет служить залогом по кредиту. Если клиент не явится, чтобы заплатить 230 долларов за кредит в 200 долларов, финансовая компания обналичит чек. Такая компания также может запросить право собственности на автомобиль клиента, чтобы гарантировать, что клиент не закроет свой расчетный счет и не оставит компанию прямого кредита без возможности вернуть стоимость кредита. Хотя плата за ссуду в размере 30 долларов может показаться справедливой, учитывая, что клиенту нужны деньги, эта плата составляет 15 процентов по двухнедельной ссуде, или 390 процентов годовых. Кредиты, которые предлагаются по процентным ставкам выше, чем в среднем по рынку, называются субстандартными кредитами. Поскольку некоторые компании, занимающиеся прямым кредитованием, требуют еще более высоких процентных ставок, многие штаты в Соединенные штаты приняли законы о малых кредитах, которые ограничивают процентные ставки по этим субстандартным кредитам на уровне 25 процентов или около того.
Второй тип финансовой компании называется компанией по финансированию продаж или приемной компанией. Эти агентства выдают ссуды предприятиям, чтобы помочь этим предприятиям покрыть краткосрочные расходы. Акцептные компании предоставляют услуги для предприятий, которые аналогичны услугам, которые компании, предоставляющие прямые ссуды, предоставляют физическим лицам. Однако есть некоторые важные отличия. Во-первых, предприятия, которые проводят сделки с акцептирующими компаниями (занимают у них деньги), являются крупными корпорациями с высоким кредитным рейтингом. Такие корпорации не просят обеспечивать свои кредиты залогом. Во-вторых, в этих сделках предприятия обычно получают процентные ставки, эквивалентные ставкам банка или немного превышающие их. Во многих случаях условия кредита предусматривают, как бизнес может распределить заемные средства (например, для выплаты заработной платы или для покупки инвентаря). Предприятия не могут использовать эти средства для таких вещей, как строительство нового завода или покупка дополнительной недвижимости. Суммы, связанные с этими кредитами, довольно велики, часто исчисляясь миллионами долларов.
Коммерческие финансовые компании, которые также называются коммерческими кредитными компаниями, являются третьим типом финансовых компаний. Они выдают ссуды малым и крупным предприятиям, часто чтобы помочь им покрыть расходы на новое оборудование. Поскольку они представляют больший риск для коммерческой кредитной компании, малые предприятия часто платят более высокие процентные ставки, чем крупные предприятия. Процентные ставки по этим субстандартным кредитам, как правило, на 0,1–0,6% выше, чем по кредитам с основной процентной ставкой, которые выдаются банками более финансово подготовленным клиентам. Хотя это может показаться небольшой разницей, эти процентные пункты часто превращаются в тысячи дополнительных долларов дохода для финансовой компании. Однако финансовые компании часто нуждаются в этих дополнительных деньгах от своих платежеспособных клиентов.
Последние тенденции
Хотя банковские учреждения остаются наиболее популярным источником бизнес-кредитов, многие американцы, ищущие кредиты для малого бизнеса, начали предпочитать финансовые компании банкам, потому что финансовые компании меньше заботятся о кредитной истории своих потенциальных клиентов. Это означает, что финансовая компания с большей вероятностью одобрит запрос на получение кредита, чем банк, и что финансовая компания будет склонна ссудить больше денег на более длительные периоды времени, чем банк. Владельцы малого бизнеса обычно запрашивают ссуды у финансовых компаний для покупки инвентаря (товаров, которые они продают) у оптовиков (компаний, которые продают товары в розничные магазины). В обмен на выгодные условия кредита финансовые компании часто требуют от владельцев малого бизнеса предоставить свои активы в качестве залога.
Коммерческие финансовые компании неуклонно росли на протяжении 1990-х годов, и к концу 1990-х годов они были вторым по величине поставщиком бизнес-кредитов в Соединенных Штатах . В течение 1990-х годов Money Store и AT&T Small Business Lending превратились в две крупнейшие финансовые компании в Соединенных Штатах. В 1997 году Money Store предложил малым предприятиям 1784 кредита на общую сумму 784 миллиона долларов. В том же году AT&T Small Business Lending предложила 1254 кредита на сумму 480,5 млн долларов. В 1997 году шесть финансовых компаний США предоставили предприятиям ссуды на сумму не менее 100 миллионов долларов каждая, а еще девять финансовых компаний предоставили ссуды не менее 50 миллионов долларов каждая.